Dobra i zła polisa cz. 2 – Jak czytać i porównać oferty ubezpieczycieli?

Zakładamy, że dokładnie znamy swoje potrzeby i wiemy, co chcemy ubezpieczyć i od jakiego ryzyka. Przeszliśmy ścieżkę analizy i zwracamy się teraz do zakładów ubezpieczeniowych z pytaniem, czy mają produkt dostosowany do naszych oczekiwań. Idealnej oferty zapewne nie otrzymamy, ale z drugiej strony, oferty mogą być do siebie bardzo podobne. Jak to często bywa – diabeł tkwi w szczegółach, a raczej w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). W działalnościach gospodarczych mamy najczęściej do czynienia z ubezpieczeniem od odpowiedzialności cywilnej (OC) lub ubezpieczeniami majątkowymi.

Upraszczając – możemy odpowiadać za wyrządzenie komuś szkody lub dostaniemy odszkodowanie, jeśli naszemu majątkowi coś się stanie. Przyjmijmy, że jesteśmy właścicielem hotelu i w związku z tym mamy ubezpieczenie zarówno budynku, urządzeń itp., ale posiadamy również OC.

Pewnego dnia, w samym środku sezonu, dochodzi do zatrucia pokarmowego u naszych gości po spożyciu posiłku w hotelowej restauracji. Kryzys zażegnaliśmy w kilka dni, straty są na szczęście tylko wizerunkowe, ale udaje się to przetrwać i wrócić do normalnej pracy.

Niestety, po kilkunastu dniach spływają roszczenia od gości, którzy w wyniku tej sytuacji nie mogli prowadzić swojej działalności gospodarczej, gdyż trafili do szpitala.

Dzwonimy do naszego pośrednika ubezpieczeniowego i informujemy o tym, chcąc skorzystać z posiadanej ochrony. Niestety, mówi on, że nasza polisa jest bardzo wąska i nie obejmuje szkód powstałych w wyniku zatrucia oraz czystych strat finansowych, które ktoś poniósł wskutek naszej działalności. Będziemy więc za to płacić z własnej kieszeni…

Popełniliśmy błąd przy analizie potrzeb – źle oszacowaliśmy ryzyko. Można było tego uniknąć, wystarczyło zwrócić uwagę na rozszerzenia, które mieliśmy dostępne dla naszej polisy.

Czym są rozszerzenia w polisie?

Zakłady ubezpieczeń stosują różne sposoby tworzenia swojej oferty, które można porównać do składania modułowego, gdzie mamy jeden główny element i dokładamy do niego różne dodatkowe składniki.

W przykładzie powyższym mamy ogólnie zdefiniowaną odpowiedzialność cywilną prowadzącego hotel, ale wskazane były również sytuacje, kiedy nie ponosi on odpowiedzialności.

Powinniśmy więc zwracać uwagę, czy wybierając najtańszy produkt, nie narazimy się na ryzyko niedostatecznego ubezpieczenia.

Prowadząc działalność hotelową, możemy rozszerzyć ochronę o organizację imprez i jeśli planujemy robić dla gości Sylwestra, to wypadałoby zadbać o kolejne rozszerzenie – użycie fajerwerków.

Planując ubezpieczyć majątek naszej firmy, powinniśmy również zwracać uwagę, czy nie jest on narażony na dewastację, kradzież zwykłą albo czy posiadamy odpowiednie rozszerzenie, gdy zabieramy maszyny na targi czy wystawy.

Są to tylko przykładowe sytuacje, a każda z nich wymaga zawarcia dodatkowej klauzuli do polisy. Otrzymując ofertę z warunkami ubezpieczenia, musimy więc sprawdzić dokładnie w OWU czy czegoś nie przegapiliśmy.

Czym są limity ubezpieczeń?

Do każdego ryzyka zakłady ubezpieczeń ustalają górną granicę, do jakiej ponoszą odpowiedzialność za szkodę.

Możemy mieć np. ubezpieczenie od szkód wyrządzonych innym osobom z limitem na 100 tys. zł, ale spowodowaliśmy komuś szkodę na 200 tys. zł, więc tylko w połowie odszkodowanie z naszej polisy zaspokoi roszczenie.

Otrzymujemy więc ofertę od zakładu i znajdują się w niej wszystkie klauzule wraz ze wskazanymi limitami.

Wiemy więc już co mamy ubezpieczone i do jakich kwot, pozostaje tylko zwrócić uwagę na 2 pojęcia, które również wpływają na jakość przedstawionej oferty: franszyzy.

Franszyzy ubezpieczeniowe – co oznaczają?

Nazwa kojarzy nam się zazwyczaj z bardziej znaną franczyzą, która występuje w handlu. W ubezpieczeniach mamy jednak inaczej brzmiące słowo, no i jego znaczenie jest całkowicie różne – franszyzę.

Jest to pojęcie, które wpływa na wypłacane odszkodowanie.

Działa to na dwa sposoby – jeśli szkoda jest niewielka i koszt całego procesu jej likwidacji byłby zbyt duży, to mamy do czynienia z franszyzą integralną.

Ubezpieczyliśmy się na kwotę 100 tys. zł, wystąpiła szkoda na 200 zł i uruchamianie całego procesu jej likwidacji jest dla tej kwoty nieopłacalne (analiza zgłoszenia, wysłanie rzeczoznawcy itp.), więc zakład w naszej polisie zastrzegł, że do takiej kwoty nie otrzymamy odszkodowania. Jeśli szkoda będzie na kwotę 300 zł, to w tym wariancie odszkodowanie wypłacone będzie w pełnej kwocie.

Drugi rodzaj działania, które ma wpływ na wysokość odszkodowania, to obniżenie jego wysokości o konkretnie wskazaną wartość bez względu na jego wysokość. Mamy wtedy do czynienia z franszyzą redukcyjną.

Załóżmy jak wyżej, że limit ubezpieczenia to 100 tys. zł, wystąpiła szkoda na 1000 zł, ale franszyzę redukcyjną mamy na 200 zł. Odszkodowanie wyniesie więc 800 zł.

Takie działanie ma na celu podzielenie się ryzykiem pomiędzy ubezpieczycielem a nami, jako jego klientem.

Z jednej strony będziemy bardziej dbali, aby małe szkody nie występowały, bo wtedy nasz udział własny może być wysoki, jeśli określony jest kwotowo. Chętniej zadbamy o prewencję, na czym oczywiście ubezpieczycielom zależy.

Z drugiej strony, jeśli będziemy mieli franszyzę redukcyjną na wysokim poziomie, to otrzymamy w zamian niską składkę.

Jak wybrać dobrą polisę?

Porównanie ofert zakładów ubezpieczeń może być dość trudne.

Mają one oferty podobne, ale stosują różne warianty rozszerzeń, aby wyliczyć składkę w „dobrej” cenie.

Dlatego przy wyborze polisy nie tylko cena powinna być wyznacznikiem. Przy niewielkich ubezpieczeniach, takich jak OC samochodu czy mieszkania, można korzystać z porównywarek internetowych.

Przy ubezpieczeniach firmowych i większego majątku dobrze jest konsultować się ze specjalistami. Pomogą nam w analizie naszych potrzeb i ryzyka, przejdą przez proces porównywania ofert i w przystępny sposób przedstawią, dlaczego oferta jednego zakładu jest korzystniejsza od pozostałych. W takim wypadku dobrze zdać się na pomoc brokera ubezpieczeniowego, który ma możliwość sprawdzenia oferty w każdym zakładzie i dodatkowo, w razie wystąpienia szkody, bierze na siebie cały proces jej likwidacji.