Artykuły
Finansowanie

Zdolność kredytowa – od czego zależy?

Przed przyznaniem finansowania, każda instytucja dokładnie bada zdolność kredytową klienta. Warto dowiedzieć się więc, od czego ona zależy, by wypadła jak najkorzystniej. To, na jak duży kredyt możemy liczyć, zależy od naszej sytuacji finansowej, a ta z pewnością zostanie dokładnie prześwietlona przez bank. Jednak nie musi to wcale działać na naszą niekorzyść.

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolnością kredytową nazywamy możliwość do spłaty kredytu w terminie określonym w umowie. Na jej podstawie instytucja finansująca określa kwotę, którą jest skłonna pożyczyć kredytobiorcy.

Każda instytucja jednak ma swoje własne reguły oceny finansowych możliwości klientów, dlatego niepowodzenie negocjacji w jednej z nich nie oznacza braku szans na kredyt u konkurencji.

Oprócz zdolności kredytowej istotna dla kredytodawcy jest również historia kredytowa klienta – którą możemy sprawdzić sami w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).

Poszczególne banki stosują indywidualne kryteria, jednak głównymi elementami, branymi pod uwagę przy wyliczaniu zdolności kredytowej klienta są:

  • Wysokość dochodów klienta – jest to suma jego wszystkich miesięcznych dochodów. W zależności od źródła zarobku mogą być potrzebne odpowiednie zaświadczenia do przedłożenia w banku;
  • Wszystkie zobowiązania i wydatki miesięczne – brane są w tym przypadku pod uwagę inne kredyty, stałe wydatki, jak np. czynsz itp.;
  • Długość wybranego okresu kredytowania – im krótszy okres, tym wyższa rata miesięczna, a zatem potrzeba wówczas wyższych dochodów;
  • Wysokość kredytu – im wyższą kwotę chcemy pożyczyć, tym lepsza musi okazać się nasza sytuacja finansowa;
  • Historia kredytowa – bank dokładnie sprawdzi w Biurze Informacji Kredytowej, jak spłacaliśmy nasze zobowiązania kredytowe w przeszłości. Jeśli mieliśmy z tym problem, może to negatywnie wpłynąć na decyzję o przyznaniu nam kredytu;
  • Stan cywilny – jeśli współmałżonek posiada stałe dochody, z pewnością wpłynie to pozytywnie na naszą zdolność kredytową;
  • Zabezpieczenie kredytu – w niektórych przypadkach mogą być wymagane dodatkowe zabezpieczenia spłaty długu, np. poręczyciele.

Jak wypracować swoją zdolność kredytową?

Analitycy wskazują kilka sposobów, które pomogą polepszyć zdolność kredytową. Duże znaczenie ma rodzaj zatrudnienia. Banki najbardziej cenią sobie kredytobiorców zatrudnionych na umowę na czas nieokreślony. Także wybór rat równych zamiast malejących, ograniczenie posiadanych zobowiązań (np. kart kredytowych) i dodatkowe zabezpieczenia kredytu podnoszą naszą zdolność kredytową.

Zdolność kredytową można również zwiększyć, decydując się na dłuższy okres kredytowania oraz obniżając marżę (a tym samym wysokość rat) zobowiązania poprzez większy wkład własny. Posiadanie współkredytobiorców również wpływa na wyższą zdolność – bank bierze wtedy pod uwagę dodatkowo dochody rodziców, teściów lub rodzeństwa. Warto przy tym jednak pamiętać, w przypadku pozytywnej decyzji o kredycie, stają się oni tak samo odpowiedzialni za spłatę rat, jak główny kredytobiorca.

Duże znaczenie dla banków ma historia kredytowa. Pozytywna jest doskonałym świadectwem, a negatywna przekleństwem, które może nawet przekreślić szanse na kredyt. Banki nieprzychylnie patrzą na klientów, którzy w przeszłości lub obecnie nie wywiązują się ze swoich zobowiązań, z należytą starannością.

Dotyczy to zarówno wcześniejszych kredytów i pożyczek, jak i zobowiązań względem Urzędu Skarbowego i/lub ZUS w przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą.

Zaciągając kredyt, warto zatem nie tylko odpowiednio przygotować się do jego późniejszej spłaty, ale także samego procesu wnioskowania. Banki zastrzegają sobie bowiem prawo do przekazania klientowi odmowy bez konieczności informowania go o przyczynach wydania negatywnej decyzji kredytowej.

Wiele banków stosuje podobne wyliczenia – samo ich postępowanie może się jednak znacząco różnić. Oznacza to, że w jednej instytucji klient może mieć dobrą zdolność kredytową, w drugiej zaś niekoniecznie…

Dlatego warto zorientować się w ofertach kilku podmiotów bankowych lub skorzystać z pomocy doradcy finansowego, który pomoże ocenić naszą zdolność kredytową, bez sprawdzania jej w bazie BIK. Specjalista dokona szczegółowej analizy dokumentów aplikacyjnych i wskaże potencjalne instytucje, do których warto złożyć wniosek.

Autor wpisu

Moim zadaniem w dziale finansów korporacyjnych jest zapewnienie Klientom obsługi na najwyższym poziomie. Odpowiadam za przygotowanie i prezentację oferty firmy, kontakt mailowy i telefoniczny z kontrahentami. Nadzoruję pracę zespołu oraz jego integrację przy projektach inwestycyjnych. Odpowiadam za planowanie zadań oraz rezultaty projektów.

Wykształcenie wyższe zdobyłam broniąc tytułu mgr inż. architektury krajobrazu na Zachodniopomorskim Uniwersytecie Technologicznym w Szczecinie.

Katarzyna Kuć

Project Manager

Kontakt

Skontaktuj się
z nami

adres
Armii Krajowej 14b,
72-600 Świnoujście
Imię
E-mail
Telefon
Treść wiadomości
Zgodnie z art. 13 ust. 1 i 2 Rozporządzenia o ochronie danych osobowych z dnia 27 kwietnia 2016 r. (RODO) informujemy, iż Administratorem Państwa danych osobowych jest aob consulting Sp. z o.o. Sp. K. z siedzibą w Świnoujściu (72-600), ul. Armii Krajowej 14B, NIP: 8551585816
Nasz serwis wykorzystuje pliki cookies. Korzystanie z witryny oznacza zgodę na ich zapis lub wykorzystanie. Zaakceptowanie zgody na wykorzystanie plików cookies jest jednoznaczne z zapoznaniem się i przyjęciem treści Polityki prywatności.

Zapisz się do newslettera

Bądź na bieżąco z naszymi artykułami

Imię
Nazwisko
E-mail

Zgodnie z art. 13 ust. 1 i 2 Rozporządzenia o ochronie danych osobowych z dnia 27 kwietnia 2016 r. (RODO) informujemy, iż Administratorem Państwa danych osobowych jest aob consulting Sp. z o.o. Sp. K. z siedzibą w Świnoujściu (72-600), ul. Armii Krajowej 14B, NIP: 8551585816 Polityka prywatności.