Czym różni się broker ubezpieczeniowy od agenta ubezpieczeniowego?

Zazwyczaj, gdy zbliża się koniec naszego ubezpieczenia, kierujemy się do agenta ubezpieczeniowego, aby „kupić polisę”. Świadomość tego, że możemy skorzystać z innego niż agent pośrednika, jest niewielka. Kim zatem jest broker ubezpieczeniowy? Broker jest niezależnym pośrednikiem ubezpieczeniowym, który działa w naszym imieniu. W przeciwieństwie do agenta ubezpieczeniowego, który jest przedstawicielem zakładów ubezpieczeń i który sprzedaje ich gotowe produkty, broker ubezpieczeniowy reprezentuje nasze interesy. Dobiera odpowiednie dla nas ubezpieczenie i co najważniejsze – może uzyskać ofertę od każdego zakładu ubezpieczeń.

Jakie są różnice w umocowaniu agenta i brokera?

Agent, aby prowadzić swoją działalność, musi zawrzeć umowę z zakładem ubezpieczeń. Liczba zakładów ubezpieczeń, z którymi może podpisać umowę, nie jest ograniczona. Tym samym agent może oferować produkty wielu zakładów ubezpieczeń. Zakłady ubezpieczeń nakładają jednak na agenta określone cele sprzedażowe. Jeżeli ich nie spełni, zakład ubezpieczeń może wypowiedzieć mu umowę i tym samym jego oferta stanie się uboższa.

Broker ubezpieczeniowy działa na podstawie pełnomocnictwa brokerskiego, które udziela mu klient. Nie może być w żaden sposób powiązany ani z zakładami ubezpieczeń, ani z agentami ubezpieczeniowymi.

To czyni go niezależnym reprezentantem interesów podmiotu poszukującego ochrony ubezpieczeniowej. Droga do rozpoczęcia działalności brokerskiej jest bardzo długa. Z uwagi na to, że jest to zawód zaufania publicznego, ustawodawca nałożył szereg wymogów, których spełnienie jest warunkiem otrzymania zezwolenia Komisji Nadzoru Finansowego na prowadzenie działalności brokerskiej.

Wśród nich jest m.in. odpowiedni staż pracy w ubezpieczeniach, zdanie państwowego egzaminu brokerskiego oraz posiadanie polisy OC o limitach wynoszących blisko 2 miliony euro.

Ustawowy wymóg posiadania polisy OC przez brokera jest podyktowany tym, że broker, w przeciwieństwie do agenta, odpowiada przed klientem, a nie zakładem ubezpieczeń. Polisa OC z tytułu prowadzenia działalności brokerskiej jest zatem dodatkowym zabezpieczeniem interesów klienta.

Jak wygląda proces obsługi brokerskiej i czym różni się od obsługi przez agenta?

Proces zawierania umowy ubezpieczenia za pośrednictwem agenta zazwyczaj jest stosunkowo krótki.

Agent pracuje, wykorzystując wewnętrzne systemy zakładów ubezpieczeń. Wprowadza do systemu niezbędne dane, po czym system generuje ofertę ubezpieczenia i „wylicza składkę”. Nam pozostaje jedynie podpisać polisę i opłacić składkę.

Czy jednak wiemy, co podpisaliśmy?

Czy wiemy, jak szeroki jest zakres ubezpieczenia i czy ubezpieczenie nie jest jedynie „świstkiem papieru?” Zwykle nie, wszak kierujemy się czasem. Agent nie ma obowiązku porównywania ofert i wyjaśniania nam ich szczegółów.

Jednakże, mimo bycia przedstawicielem zakładu ubezpieczeń, powinien kierować się interesem klienta, a nie zakładu ubezpieczeń.

Odmiennie wygląda proces obsługi brokerskiej. Broker rozpoczyna swoją pracę od rozpoznania potrzeb klienta i analizy ryzyka.

Trudno bowiem dobrać odpowiednie zabezpieczenie, nie wiedząc, co się ma ubezpieczyć. Następnie, na podstawie dokonanej analizy, broker przygotowuje zapytanie do zakładów ubezpieczeń (zwane slipem brokerskim), w którym przedstawia szczegóły ubezpieczenia, w tym jego oczekiwany zakres.

W odpowiedzi na zapytanie brokera zakłady ubezpieczeń przedstawiają oferty ubezpieczenia. Broker dokonuje ich porównania, negocjuje szczegóły z zakładami ubezpieczeń. Finałem procesu jest sporządzenie rekomendacji brokerskiej. W rekomendacji, która jest przedstawiana klientowi, broker w zrozumiały sposób porównuje oferty zakładów ubezpieczeń i wskazuje tę, która jest najkorzystniejsza dla klienta.

Dzięki temu klient nie musi zagłębiać się w meandry Ogólnych Warunków Ubezpieczenia, które są załącznikami do polisy i liczą zwykle po kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt stron. Robi to za niego profesjonalista.

Co zyskuję korzystając z usług brokera?

Jeśli zdecydujemy się na kompleksową obsługę, czyli taką, w której broker pilnuje całego naszego majątku, zyskujemy przede wszystkim spokój. Możemy być spokojni o to, że wszystkie polisy będą przedłużone na czas, gdyż to obowiązkiem brokera jest pilnowanie terminów i przypominanie klientowi o kończącym się ubezpieczeniu. Zyskujemy także większą świadomość naszego ubezpieczenia.

Dzięki temu, że obowiązkiem brokera jest przedstawienie pisemnej rekomendacji, lepiej poznajemy zakres ubezpieczenia i nie kupujemy „kota w worku”. Ponadto współpraca z brokerem ma charakter stały i całościowy.

Wobec tego broker dobiera zabezpieczenie dla całości posiadanego przez nas majątku, a nie tylko dla konkretnego przedmiotu ubezpieczenia. Dobry broker powinien także rekomendować klientowi skorzystanie z innych niż powszechnie znane rodzajów ubezpieczeń, np. ubezpieczenia CyberRisk, czy ubezpieczenia kadry zarządzającej spółką.

Istotą ubezpieczenia jest to, żeby w przypadku wystąpienia szkody w naszym majątku lub wyrządzenia szkody osobie trzeciej ubezpieczyciel wypłacił należne odszkodowanie. Pomimo tego, że zakłady ubezpieczeń coraz bardziej upraszczają procedurę zgłoszenia szkody, to sam proces likwidacji szkody pozostaje skomplikowany.

Ubezpieczyciel żąda od nas szczegółowych wyjaśnień, a czasami nawet zakwalifikowania szkody pod konkretne postanowienia umowy ubezpieczenia. Zadaniem naszego brokera ubezpieczeniowego, oprócz bieżącej obsługi umów ubezpieczenia, jest także obsługa szkód. Tym samym w przypadku wystąpienia szkody broker występuje w naszym imieniu o wypłatę odszkodowania i jako profesjonalista zrobi to z pewnością skuteczniej od nas.

Dlaczego korzystanie z usług agentów ubezpieczeniowych jest bardziej popularne?

Skoro korzystanie z brokera jako niezależnego pośrednika ubezpieczeniowego ma tyle korzyści, to dlaczego ich popularność jest zdecydowanie mniejsza?

Przede wszystkim z uwagi na kryteria ustawowe ograniczające dostęp do zawodu. O ile możemy skorzystać z usług blisko 1,5 tysiąca brokerów, o tyle mamy do dyspozycji ponad 30 tysięcy agentów ubezpieczeniowych. Poza tym przewagą agentów jest czas obsługi – w przypadku „drobnego ubezpieczenia”, np. ubezpieczenia mieszkania agent może wystawić polisę w kwadrans, podczas gdy proces obsługi brokerskiej, z uwagi na szereg wykonywanych czynności, trwa kilka dni.

Dlatego w przypadku ubezpieczeń osobistych korzystamy z usług agenta, natomiast w przypadku ubezpieczenia majątku przedsiębiorstwa broker jest dla nas zdecydowanie korzystniejszą opcją.

Ile kosztuje obsługa brokerska?

Czytając ten tekst, zadajemy sobie pytanie – ile kosztuje profesjonalna obsługa brokerska?

Nic.

Korzystając z usług brokera, nie ponosimy żadnych kosztów. Wynagrodzenie brokerowi wypłaca zakład ubezpieczeń z opłaconej przez nas składki.

Model wynagrodzenia brokera jest w związku z tym identyczny jak model wynagrodzenia agenta. Obsługa likwidacji szkód jest także bezpłatna, należy po prostu do obowiązków naszego brokera.

Prowadząc działalność gospodarczą, coraz częściej korzystamy z usług profesjonalistów. Dlatego warto także sprawy związane z bezpieczeństwem finansowym naszej firmy powierzyć profesjonaliście brokerowi ubezpieczeniowemu.

W ten sposób nie tylko odciążymy naszą kadrę od pilnowania terminów ubezpieczeń, ale także zyskamy pewność, że nasze ubezpieczenie daje realne pokrycie i jest dopasowane do naszych potrzeb.